Kun je een oudere hond nog verzekeren?

Wij zaten een keer met onze hond in de wachtkamer bij de dierenarts.
Een man kwam uit de spreekkamer met zijn hond (ik dacht een Berner sennen). Ik begreep dat hij z’n hond kwam ophalen die net was geopereerd.
Ik weet niet meer exact het bedrag dat hij ter plekke moest voldoen, maar het was veel.
De reactie van de man zal ik nooit vergeten:
“Nou, dan gaan we toch een keer niet op vakantie.”
En dat zei hij lachend.

Daaruit blijkt maar weer eens hoeveel sommige hondenbezitters voor hun trouwe viervoeter over hebben.
Ook laat het zien dat een hondenverzekering soms helemaal niet zo’n slecht idee is.

Misschien wordt jouw hond een dagje ouder en denk je af en toe ook: moet ik eigenlijk niet eens een hondenverzekering afsluiten?

Je hoort tenslotte genoeg verhalen over dierenartsrekeningen van duizenden euro's. Een operatie, een MRI-scan, een paar dagen opname in een dierenkliniek: het kan behoorlijk in de papieren lopen.

Goed, vanavond dan maar online even regelen, zo’n hondenverzekering.
Alleen ontdek je al snel iets vervelends.

Bij veel verzekeraars had je een paar jaar eerder moeten aankloppen. Zij hanteren een maximale leeftijd waarop je nog kunt instappen.

Hoe oud mag een hond zijn voor een verzekering?

Dat verschilt nogal per verzekeraar.

Op dit moment ziet het er bij een aantal bekende Nederlandse aanbieders ongeveer zo uit:

Daarbij moet ik meteen iets uitleggen.
Zo'n leeftijdsgrens betekent meestal niet dat je hond uit de verzekering wordt gegooid zodra hij jarig is.

Heb je bijvoorbeeld je hond bij PetSecur verzekerd toen hij zes was en wordt hij vervolgens zeven, dan blijft hij verzekerd. De maximale leeftijd geldt dus alleen voor het nieuw afsluiten van de verzekering.
PetSecur zegt expliciet dat dieren die vóór hun zevende zijn verzekerd daarna verzekerd kunnen blijven. Meer informatie over de dekking en voorwaarden vind je bij de hondenverzekering van PetSecur.

Bij Univé geldt iets bijzonders. Is je hond 8 jaar of ouder wanneer je de verzekering afsluit, dan kun je alleen nog een ongevallendekking nemen. Een ziekte of aandoening valt daar dan dus niet onder.
Had je de volledige verzekering al vóór zijn achtste afgesloten, dan blijven de bestaande dekkingen wel doorlopen.

Kan ik een hond van 10 jaar nog verzekeren?

Ja.
Had je niet gedacht? Ik ook niet eerlijk gezegd.

Figo hanteert momenteel helemaal geen maximale leeftijd voor het aanvragen van een huisdierenverzekering. In principe kun je daar dus ook aankloppen met een hond van 8, 10 of 12 jaar.
Maar voordat je nu enthousiast de champagne ontkurkt: er zit natuurlijk wel een belangrijke voorwaarde aan.

Je kunt niet verzekeren wat er al aan de hand is.

Stel dat jouw hond van tien artrose heeft. Je bent al verschillende keren met hem bij de dierenarts geweest, hij krijgt pijnstillers en misschien fysiotherapie.
Dan kun je niet vandaag een verzekering afsluiten en verwachten dat de verzekeraar vanaf volgende maand die kosten gaat betalen.

Figo vermeldt duidelijk dat bestaande klachten en aandoeningen niet worden meeverzekerd. Afhankelijk van de klacht kan daarvoor een tijdelijke of levenslange uitsluiting op de polis komen.

Ook wel logisch natuurlijk. Anders zouden we allemaal pas een brandverzekering afsluiten wanneer de keuken al in brand staat.

Maar wat is eigenlijk een bestaande klacht?

Dit is wel iets om goed op te letten.
Je hond hoeft niet per se al een officiële diagnose te hebben voordat iets als bestaande klacht kan worden beschouwd.

Stel dat je een paar maanden geleden met je hond bij de dierenarts bent geweest omdat hij regelmatig mank liep. Er is nog geen artrose vastgesteld.
Je sluit een verzekering af en drie maanden later blijkt uit onderzoek dat hij inderdaad artrose heeft.

Dan zou ik er zeker niet automatisch vanuit gaan dat die behandeling verzekerd is.

Bij Figo moet je bij de aanvraag melden of je hond in het voorafgaande jaar vanwege medische klachten bij een dierenarts is geweest. De verzekeraar beoordeelt vervolgens de medische geschiedenis en kan een clausule opnemen.

Bij Univé wordt bij een bestaande aandoening eveneens beoordeeld of de hond wordt geaccepteerd, geaccepteerd met een uitsluiting of helemaal niet geaccepteerd.
Daarvoor kan een actuele patiëntenkaart worden opgevraagd.

Wat ik maar wil zeggen: wees eerlijk bij de aanvraag.

Verzwijgen dat Bobby al drie maanden met z'n linkerachterpoot loopt te sukkelen omdat je hoopt dat de verzekeraar het later niet merkt, lijkt me geen bijzonder goed verzekeringsplan.

En dan is er ook nog een wachttijd

Nog iets om rekening mee te houden.
Je kunt vandaag een verzekering afsluiten en morgen niet meteen met ieder nieuw probleem naar de dierenarts.

Bij verschillende verzekeraars geldt een wachttijd van 30 dagen voor ziekten en aandoeningen. Dat geldt bijvoorbeeld bij Figo, Univé, OHRA, a.s.r. en InShared.

Ontstaan de klachten tijdens die wachttijd, dan kan het zijn dat ook latere kosten die met die klacht samenhangen, niet worden vergoed.

Voor ongevallen gelden vaak andere regels. Bij Univé zijn ongevallen bijvoorbeeld uitgezonderd van de wachttijd van 30 dagen; Figo hanteert bij aantoonbare ongevallen een wachttijd van twee dagen.

Een oudere hond verzekeren is duurder

Dat zal niemand verbazen.

Hoe ouder een hond wordt, hoe groter de kans dat hij medische zorg nodig heeft. De leeftijd speelt daarom mee bij het bepalen van de premie.

Univé zegt bijvoorbeeld expliciet dat het verzekeren van een oudere hond duurder is dan het verzekeren van een puppy. Bij a.s.r. wordt de premie ieder verzekeringsjaar opnieuw berekend en speelt de leeftijd van de hond daarbij mee. Ook Figo geeft aan dat de premie jaarlijks kan veranderen doordat het dier ouder wordt.

Dus ja, je kan je oudere hond verzekeren. Maar misschien is een nog belangrijkere vraag:

Is het verstandig mijn oudere hond nu nog te verzekeren?

Belangrijk is: kijk niet alleen naar de maandpremie.

Stel dat je een hond van negen nog kunt verzekeren.
Dan zou ik niet alleen kijken naar wat de verzekering per maand kost.
Kijk vooral naar wat je ervoor terugkrijgt.

Hoeveel procent van de rekening wordt vergoed? Hoe hoog is het maximale bedrag per jaar? Is er een eigen bijdrage? Geldt er daarnaast nog een eigen risico? Welke behandelingen zijn uitgesloten? En, bij een oudere hond misschien wel het belangrijkste, welke bestaande klachten worden uitgesloten?

De verschillen kunnen behoorlijk zijn.

Univé vergoedt bij zijn reguliere dekking bijvoorbeeld 80% en je kiest een maximaal verzekerd bedrag van €2.500 of €5.000 per jaar. Er is geen apart eigen risico.

Bij a.s.r. is de maximale vergoeding €2.500 per jaar en betaal je per declaratie zelf 25%, met een minimum van €25.

Bij Figo kun je zelf verschillende keuzes maken in het vergoedingspercentage en het eigen risico.

Wil je weten wat PetSecur voor jouw hond kost, dan kun je hier de premie en verschillende dekkingen bekijken.

Hoe dan ook, het goedkoopste maandbedrag zegt op zichzelf weinig.

En als je hond al van alles mankeert?

Dan zou ik extra goed rekenen.

Stel dat je tienjarige hond al artrose heeft en de behandeling daarvan wordt uitgesloten. Misschien heeft hij daarnaast al een andere chronische aandoening die eveneens buiten de dekking valt.

Dan kun je hem mogelijk nog wel verzekeren voor nieuwe medische problemen, maar de vraag is hoeveel risico je daarmee werkelijk overdraagt aan de verzekeraar.
Dat betekent niet automatisch dat verzekeren geen zin meer heeft. Je hond kan volgend jaar tenslotte iets totaal anders krijgen waarvoor een dure operatie nodig is.

Maar je moet wel weten wat je koopt.

Een verzekering die €70 per maand kost klinkt misschien aantrekkelijk als je bang bent voor een rekening van €4.000.
Een ander verhaal wordt het bij een verzekering van €70 per maand die vervolgens precies de aandoeningen uitsluit waarvoor je hond waarschijnlijk veel zorg nodig heeft.

Sparen of verzekeren?

Zelf maandelijks geld opzij zetten is natuurlijk ook een mogelijkheid.
In plaats van €50, €60 of €70 premie per maand te betalen, kun je dat bedrag op een aparte spaarrekening zetten voor dierenartskosten.
Na twee jaar €60 per maand sparen heb je €1.440.

Maar ja, stel dat je hond na drie maanden een behandeling van €3.000 nodig heeft.
Dat is dus de afweging die je moet maken.
Met sparen bouw je geleidelijk een potje op. Met een verzekering draag je meteen vanaf het moment dat de dekking ingaat een deel van het risico op een onverwacht grote rekening over.

Wat beter is, hangt dus ook af van je financiële situatie.
Kun je zonder veel problemen morgen €4.000 of €5.000 betalen als je hond onverwacht geopereerd moet worden? Dan kun je besluiten dat je het risico liever zelf draagt.

Betekent zo’n bedrag een flinke hap uit je reserves, dan kan een verzekering aantrekkelijker zijn.

Dus: kun je een oudere hond nog verzekeren?

Ja.
Maar hoe ouder je hond is, hoe kleiner de keus wordt.

Voor een hond van vijf kun je nog bij verschillende verzekeraars terecht. Bij zeven of acht vallen er al aanbieders af. En voor een echt oude hond wordt het aanbod behoorlijk beperkt.

Figo is op dit moment opvallend, omdat er geen maximale instapleeftijd geldt. Univé biedt vanaf acht jaar nog een ongevallendekking. Bij andere verzekeraars moet je doorgaans eerder zijn ingestapt.

Maar de leeftijd is uiteindelijk maar de helft van het verhaal.

Minstens zo belangrijk is de medische geschiedenis van je hond.
Want als je oude maatje al jaren artrose heeft, kun je hem misschien nog wel verzekeren.
Alleen zijn artrose niet.